Банковский капкан

Разве направлено на защиту интересов вкладчиков или можно назвать «правомерным» право банка по своему усмотрению в одностороннем порядке менять процентную ставку по депозитам и кредитам?


Безусловно, сегодня банки самый регламентированный, прозрачный и цивилизованный сектор нашей экономики. Но как часто можно услышать самые нелестные эпитеты в адрес этих финансовых учреждений и от экономических агентов и от рядовых граждан, именуемых физическими лицами.

Казалось бы самое простое: выполнение условий договора по процентной ставке взятого кредита или сданного депозита. Дело в том, что заключая договор на эти виды услуг, нам вручают типовой договор, в котором прописано право банка на изменение процентной ставки без согласия клиента. И на других условиях соглашение, как правило, не заключат. При этом ваше «право» заключается в том, что если банк внезапно повысил процент за кредит и вы с этим повышением не согласны, то заемщику предлагают вернуть взятые деньги, разумеется, с потерей комиссии и других расходов, связанных с оформлением данного кредита. Но деньги уже в деле… А оформление в другом банке это длительный процесс, да и залог вы не переоформите пока не закроете кредит в первом банке. Вы понимаете, что попали в капкан, но вынуждены согласиться с новой кабальной процентной ставкой. Справедливости ради, следует отметить, что в последний год в условиях значительного избытка и удешевления на рынке финансовых ресурсов наши банки подобной практикой пока перестали заниматься. Но это только до очередного повышения спроса на заемные средства.

Зато аналогичная практика во всю расцвела на рынке депозитов. Прикрываясь формулировкой «плавающая ставка», спустя незначительный срок после оформления депозита вам начинают понижать ранее согласованный процент. И тут вы также в капкане. У вас есть «право» забрать депозит, но только с потерей ранее начисленных процентов. А понижения могут быть многократными. В начале лета прошлого года Banca de Economii принимал валютный депозит Rentier на 12 месяцев под 13% годовых, а сегодня начисляет по нему только 3,5 или в 3,7 раза меньше согласованного! Moldindconbank по леевым вкладам для пенсионеров на 24 месяца с 24% понизил ставку до 9%, хотя параллельно сегодня принимает вклады Serenada под 12,5%. Victoriabank желая привлечь клиентов к своему новому продукту: многофункциональной карте также понизил ставку на 24 месяца с 26% до 11, а по таким высокодоходным депозитам, как Flux, Formidabil и другим, ныне не входящих в новый перечень депозитов, даже не информирует открыто клиентов о понижении процентных ставок. Для того, чтобы узнать на сколько понижен процент, необходимо лично выстоять очередь у оператора банка. Аналогичная практика у Mobiasbanca и других банков.

Когда читаешь наши законы, невольно проникаешься мыслью, что их авторы, казалось бы, были озабочены тем, как облегчить жизнь своих сограждан. В соответствии со статьей 4 закона №105 от 13.03.2003 о защите прав потребителей пункт (1) «Запрещается включение хозяйствующими субъектами неправомерных условий в договоры, заключаемые с потребителями». Законом №550 от 21.07.1995 о финансовых учреждениях в статье 1 продекларировано: «Цель настоящего закона. Настоящий закон направлен на защиту интересов вкладчиков…»

Разве направлено на защиту интересов вкладчиков или можно назвать «правомерным» право банка по своему усмотрению в одностороннем порядке менять процентную ставку по депозитам и кредитам?

А ведь есть мировая практика. Их привязывают к ставкам рефинансирования центральных банков или другим прозрачным регулярно публикуемым показателям, как например: Либор - Лондонской межбанковской ставке предложения и т.п. Нужно лишь желание нашего Национального банка. Соответствующий регламент должен предусматривать однозначную привязку процента и право вкладчика забирать депозит или переводить его в другой вид вклада без потери ранее начисленных процентов в случаях одностороннего изменения условий договора.

Полагаю, что мы вправе ожидать от нового руководства Национального банка такого шага к цивилизованному финансовому рынку.

Михаил Пойсик, доктор экономики, Институт экономики, финансов и статистики

Обсудить