Рэкет автовладельцев, под крышей Национальной комиссии по финансовому рынку. Вниманию премьер-министра!

И при всей многолетней очевидности подобного произвола приходится с грустью констатировать, что, скорее всего, и эта статья для нашей власти останется «гласом вопиющего в пустыне». Но уж больно надоело жить по уши в дерьме под восторженные декларации той же самой власти о нашем уже таком близком распрекрасном европейском будущем!

В последнее время наша власть наконец-то решила озаботиться непомерными поборами организованными или крышуемыми государственными структурами. Хотелось бы по своей наивности верить, что дошла очередь и до страхового «рынка». А то уже не первый год пишу различные статьи и выступаю с заявлениями в телепрограммах о творимом беспределе, организованном чиновниками Национальной комиссии по финансовому рынку (далее НКФР), и абсолютно никакой реакции ни от страховщиков, ни от НКФР? Хоть бы кто-то из них выступил со встречным заявлением или опровержением. Но очевидные факты крыть то, по-видимому, нечем? Вот и отмалчиваются втихую. В народе в таких случаях говорят: «Ему плюй в глаза, а он: «Божья роса».

И вот в начале уже этого года министерство экономики все-таки решилось проявить интерес к проблеме непомерных и все растущих тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. Очевидно, именно поэтому министерство и запросило у разработчиков данных тарифов соответствующие обосновывающие расчеты. Но проходит уже не первый месяц, а расчетов все нет?

Кто же их добровольно представит, если существует риск, что «тайное» вдруг станет явью, и страховщики в одночасье лишатся многих десятков миллионов неправедных леев? Вот и тянут до последнего. Тем более, что наша власть по уши увязла в политических разборках и разделе сфер влияния. А данный финансовый поток уже, очевидно, нашел своего «хозяина». И шли бы эти поборы в бюджет страны, то можно было бы еще как-то с этим мириться… Но набивают то карманы те, кто благодаря подтасовке отчетных цифр и других манипуляций при рассмотрении и утверждении данных тарифов обогащается лично, не обращая внимание на то, что абсолютное большинство граждан страны уже давно находятся на грани выживания.

Для начала вернемся к Методологии расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. Таково ее название, и была она утверждена соответствующим постановлением правительства с подачи минэкономики. В ней пунктами 7 и 8 было установлено, что при внутреннем обязательном страховании в тариф включаются расходы страховщика до 25% и маржа прибыли до 10%, а при Зеленой карте расходы страховщика составляют до 20, маржа прибыли до 7 и расходы на перестрахование 18%. Кроме этого, сюда же включаются взносы в специальные фонды (Национальный гарантийный фонд, Фонд компенсаций) и, так называемые, регуляторные платежи. Сегодня это еще 3%, из которых 0,5% перечисляются НКФР.

Для того, чтобы дать оценку тому, как на практике реализуются данные нормы начнем с конца. Прежде всего, зададимся вопросом, а что же это за Национальный гарантийный фонд и Фонд компенсаций? Деньги с наших страховок, тут нет сомнений, взыскиваются незамедлительно и уже не первый год? Но где же отчеты о деятельности этих фондов и вообще, чем они занимаются? На портале НКФР в разделе (Informaţii statistice şi analitice | Sectorul asigurări) нет о них ни слова. А 0,5% для НКФР? Получается, чем выше тариф, тем больше отчислений для тех, кто утверждает данный тариф!

Вот и растут они просто семимильными шагами. Например, только на 2010 год НКФР утвердила тарифы на внутреннем страховании с ростом почти на одну треть. Так, на легковой автомобиль с двигателем 1201-1600 куб. см стоимость годового полюса в Кишиневе возросла с 432 до 567 леев. В результате годовые сборы страховщиков по этому виду обязательного страхования сразу увеличились со 170 млн. леев до 216 млн. А это дало возможность НКФР получить в свой бюджет от гражданской ответственности дополнительно более 2 млн. леев. Хорошая прибавка, позволяющая за наш счет выплачивать сотрудникам к действующим окладам немалые надбавки! А ведь были Гильотина 1, 2 и 2+? Разве они не были направлены на то, чтобы исключить государственные органы из подобных поборов?

А теперь по расходам страховщиков при внутреннем страховании до 25% и при Зеленой карте до 20%. Естественно, что в тариф разработчиками закладываются указанные полные ставки и без всяких «до», не смотря на то, что фактические расходы существенно меньше. А надо бы еще учитывать и то, что в них также включаются комиссионные и брокерское вознаграждение, выплачиваемые посредникам, которым передаются функции, включаемые в расходы страховщиков. Разумеется, что и прибыль этих посредников, поэтому якобы входит в «затраты» страховщиков. А должна была бы находиться в марже прибыли. Да и сами конкретные затраты требуют самого пристального анализа, ибо там много такого, что никак не может быть включено в тариф.

И затем, почему мы должны принимать среднюю «температуру по больнице»? Разве не разумно провести тендер на такой государственный заказ среди нескольких десятков страховщиков и отобрать, скажем, 4-5 компаний, у которых затраты на «ведение бизнеса» будут минимальны? Ведь получила же за прошедший год компания «Moldasig» половину прибыли всех страховщиков. Есть и другие компании, которые существенно нарастили чистые активы. А это, прежде всего, указывает на эффективность менеджмента. Почему нужно равняться на тех, кто даже в таких «тепличных» условиях работает с убытками?

Но даже с учетом завышенных нормативов для разработки тарифов страховщики должны были бы выплачивать по страховым случаям при внутреннем страховании 62% от собранных средств, а по Зеленой карте – 52%. Фактически, за последние пять лет они выплачивали в среднем менее 40% при внутреннем страховании, по Зеленой карте – около 24%. Только в прошедшем году они излишне с нас удержали 94,5 млн. леев, а за последние 5 лет – почти 400 млн. леев!

И вообще, анализируя отчетные данные за прошедший год, задаешься целым рядом вопросов. Прежде всего, почему процент выплат по страховым случаям по всем видам страхования в целом такой же низкий, как и при обязательном – 35,3%? Значит, дурят нас везде, как говорят, без зазрения совести! В странах с цивилизованным страховым рынком и 80% это хороший результат. Ведь уникальная особенность данного бизнеса заключается в том, что берешь чужие деньги, а затем из них же в течение 5 лет возвращаешь лишь часть. Эти «свободные» деньги можно разместить в депозиты, вложить в ценные бумаги, другие выгодные активы и получить дополнительный доход. Что и делается на практике.

Еще более интересные цифры в разрезе 24 отчитавшихся компаний. Например, Acord-Grup при доле собранных страховых премий 3,8% и собственных чистых активах на рынке страхования 1,6% вернула по страховым случаям лишь 2,6%. То есть, собрала 34,4 млн. леев, а выплатила только 882 тысячи. Sigur-Asigur выплатила 1,7%! Еще 4 компании выплатили менее 30%. Возможно, кто-то подумал: «Ну, повезло этим компаниям. Просто было мало у них страховых случаев». Лично мне кажется, что причина совсем в ином. И не только в том, что часть рисков были переданы в перестрахование.

И при всей многолетней очевидности подобного произвола приходится с грустью констатировать, что, скорее всего, и эта статья для нашей власти останется «гласом вопиющего в пустыне». Но уж больно надоело жить по уши в дерьме под восторженные декларации той же самой власти о нашем уже таком близком распрекрасном европейском будущем!

Обсудить