Михаил Пойсик: Новое «кидалово» страховщиков

На наших глазах делается очередная попытка превратить государство Республика Молдова в системный олигархический картель по отжиманию на максимуме у собственных граждан с целью безмерного обогащения отдельных близких к «телу» нуворишей.

Буквально, несколько дней назад председатель парламентской комиссии по бюджету и финансам Вячеслав Ионица внес предложение, чтобы страховщики в случае дорожно-транспортного происшествия возмещали ущерб в полном объёме без учёта износа данного транспортного средства. На что от страховщиков незамедлительно последовало заявление, что для этого требуется соответствующее увеличение тарифов, так как выплаты за детали, подлежащие замене, в настоящее время в среднем составляют около 50% от стоимости новых.

И, похоже, что в недалёком будущем нас в очередной раз «нагнут», если на борьбу с творимым страховщиками произволом не встанет гражданское общество и не включатся Масс-медиа. Ведь всё-таки удалось раскачать, казалось бы, непробиваемое равнодушие власти на возмутительные факты игнорирования закона РМ №1264 от 19.07.2002 о декларировании и контроле за доходами и имуществом лиц, исполняющих ответственные государственные должности, судей, прокуроров, государственных служащих и некоторых руководящих работников.

В последние годы я многократно публиковал материалы, выступал в различных телепередачах и на заседаниях в государственных органах, пытаясь довести до сограждан и чиновников то, как беспардонно с подачи страховщиков наша «родная» власть в лице, прежде всего, Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) устанавливает тарифы на обязательное страхование в размерах, чудовищно превышающих разумные рамки. В частности, в конце данной публикации приведена ссылка на часть моих статей по этой проблеме, размещенных на портале www.ava.md.

Но все эти заявления пока оставались гласом вопиющего в пустыне и уходили как будто в песок. Какова же должна быть «крыша» у этого, так называемого бизнеса, чтобы всё оставалось по-прежнему?

Напомню историю вопроса. Последняя Методология расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов по обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами (ОСАГО), т.е. той суммы, которую нас обязывает государство выплатить экономическому агенту, а именно: страховой компании, прописана Постановлением правительства № 318 от 17 марта 2008 г. В нём пунктами 7 и 8 определено, что при внутреннем обязательном страховании в тарифы включаются расходы страховщика до 25% и маржа прибыли до 10%, а при Зелёной карте расходы страховщика составляют до 20, маржа прибыли до 7 и расходы на перестрахование 18%.

Кроме того, в эти тарифы включаются взносы в Национальный гарантийный фонд и Фонд компенсаций в сумме 2,5%. Однако дальнейшая судьба собранных с нас за прошедшие годы далеко не малых средств – тайна за семью печатями. По крайней мере, какая либо информация на портале НКФР отсутствует. Ещё 0,5% перечисляются самой НКФР, этакий солидный довесок к бюджетному финансированию. И это понятно, разве могут работники столь важной государственной структуры прозябать только на одну зарплату обычного чиновника?

Таким образом, в тарифе на внутреннее страхование заложена норма возврата денег по страховым случаям в размере не менее 62% от собранных средств, а по Зеленой карте – не менее 52%. Но итоги шести прошедших лет указывают, что чиновники НКФР, на которых была возложена функция ежегодного пересмотра и корректировки данных тарифов, почему-то постоянно уж очень сильно, где-то раза в два, «ошибались» в пользу страховщиков?

В результате такого завышения тарифов при внутреннем страховании вместо минимальных 62% было выплачено по страховым случаям лишь 39,25% от собранных средств, в том числе в 2011 году 37,97%. То есть застрахованными за эти годы было переплачено, как минимум, 246,31 млн. леев, в том числе в 2011 – 55,15 млн. леев

Таблица 1
Расчет переплаты денежных средств при внутреннем страховании ОСАГО за 2006-2011 годы
(млн. леев)

Годы

Собрано премий

Выплачено по страх. случаям

Процент фактических выплат

Процент выплат по норме

Выплаты по норме

Пере-плачено

2006-2011

1 082,63

424,92

39,25

≥62,00

≥671,23

246,31

в т.ч. 2011

229,53

87,16

37,97

≥62,00

≥142,31

55,15

Ещё более обескураживающая картина сложилась при обязательном страховании по Зелёной карте. Возврат денежных средств по страховым случаям, произошедшим за рубежом, составил вместо минимально регламентированных в тарифе 52% лишь 25,3%, а в 2011 году – 31,82%. И здесь застрахованные переплатили более 238,73 млн. леев, в том числе в 2011 году – 38,15 млн. Но не подумайте, что в 2011 году тариф стал более справедливым или существенно выросли выплаты. Просто, после многолетних мытарств на элитарный рынок страхования по Зелёной карте наконец-то прорвались еще две компании, которые для завоевания своего места на этом необузданном празднике жизни стали давать транспортным предприятиям большие скидки. А они и создали некоторую иллюзию разворота якобы в сторону более справедливых тарифов.

Таблица 2
Расчет переплаты денежных средств при страховании Зелёная карта за 2006-2011 годы
(млн. леев)

Годы

Собрано премий

Выплачено по страх. случаям

Процент фактических выплат

Процент выплат по норме

Выплаты по норме

Пере-плачено

2006-2011

894,05

226,18

25,30

≥52,00

≥464,91

238,73

в т.ч. 2011

189,02

60,14

31,82

≥52,00

≥98,29

38,15

Исходя из цифр, приведенных в этих двух таблицах, можно смело предположить, что финансовые результаты молдавских страховщиков могут претендовать на включение их в книгу рекордов Гиннеса. По правилам, установленным государством, законопослушные граждане сами принесли почти 2 млрд. леев, а им по страховым случаям в течение последующих пяти лет частями вернули только около 650 млн., ибо не у многих получается вырвать положенное по истечении уже первого года, Остальные более 1,3 млрд. леев досталось страховщикам и, разумеется, крышующим сей бизнес, коррупционерам, как «справедливая» оплата их непомерно сложного и непосильного труда. Кроме того, следует учитывать, что собранные с нас финансовые ресурсы не лежат мертвым грузом на счетах, а запускаются в инвестиционный оборот, что дает далеко не малый дополнительный доход. А свои деньги здесь нужны только на первом этапе, когда регистрируется страховая компания.

И все эти выше приведенные цифры можно перепроверить, выйдя на портал НКФР http://cnpf.md/md/segas/.

Но это ещё не всё. В тарифе на Зелёную карту, как читатель мог увидеть выше, заложена весьма интересная норма: расходы на перестрахование – 18%. Дело в том, что когда молдавские страховые компании решили поработать на международном рынке, с них потребовали на период предварительного вхождения выплачивать именно эти 18%. Но «предварительный период» уже давно закончился, а наши страховщики при прогнозируемой «слепоте» органа надзора НКФР, естественно, от данного жирного привеска не отказались.

В целом, этот сегмент рынка регулируется законом РМ № 414 от 22.12.2006 об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. И в статье 11(3) прописана явно анти-рыночная, а точнее, картельная норма: «Страховщикам запрещается получать страховые премии, размер которых меньше размера премии, рассчитанной на основе базовой премии с применением корректировочных коэффициентов…»

Вот и получается, что если у отдельной страховой компании вдруг проснётся совесть и появится желание, из области фантастики, взять с вас поменьше, то тем самым будет нарушена приведенная законодательная норма.

В тоже время, в этом же законе в статье 40(5) определено: «По истечении 5 лет со дня вступления в силу настоящего закона страховщики будут устанавливать по договоренности со страхователями размер страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности…»

Значит, конец этой явно затянувшейся вакханалии? И уже в текущем году начнется лояльная конкурентная борьба за привлечение клиентов посредством приведения действующих тарифов в соответствие со средней нормой прибыли для всего молдавского бизнеса?

Мечта идиота…! Исходя из дошедшей до меня информации, страховщики именно сейчас, по вполне понятной причине, прилагают максимум усилий, чтобы пролобировать продление срока действия процитированной выше законодательной нормы.

На наших глазах делается очередная попытка превратить государство Республика Молдова в системный олигархический картель по отжиманию на максимуме у собственных граждан с целью безмерного обогащения отдельных близких к «телу» нуворишей.

Публикации по теме:
1. Кто остановит страховщиков? 24.12.2009, http://ava.md/021-ekonomika-i-biznes/03444-kto-ostanovit-strahovshikov.html
2. Льготы есть, но о них не информируют потребителей… 20.04.2010, http://ava.md/021-ekonomika-i-biznes/03888-lgoti-est-no-o-nih-ne-informiruqt-potrebitelei.html
3. Обязательное страхование жилья – «свежая» идея отъема денег. 23.08.2010, http://ava.md/021-ekonomika-i-biznes/04426-obyazatelnoe-strahovanie-zhilya--svezhaya-ideya-otema-deneg-.html
4. Рэкет автовладельцев под крышей Национальной комиссии по финансовому рынку. 20.04.2011, http://ava.md/economics/011111-reket-avtovladel-cev-pod-krishei-nacional-noi-komissii-po-finansovomu-rinku-vnimaniq-prem-er-ministra.html
5. Крокодильи слёзы страховщиков. 29.11.2011, http://ava.md/economics/013659-krokodil-i-slezi-strahovshikov.html

Обсудить