Бумеранг алчности страховщиков уже бьёт и по их доходам

Запредельное стяжательство страховщиков и их крышевателей, как и у той, всем известной с детства мартышки, намертво ухватившей в кувшине с узким горлом приманку, не позволяет погасить ими же порождённую проблему, которая по нарастающей топит собственные иллюзии о незыблемости рукотворного праздника жизни.

На днях на портале Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР) появилась отчётность за I квартал уже этого года о поступлениях и выплатах на страховом рынке (Încasări de prime de asigurare şi plăţi a despăgubirilor şi sumelor asigurate - T/1 2013). Казалось бы, по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, судя по достигнутым показателям, у страховщиков с «Зелёной картой» всё тип-топ.

Таблица 1

Поступления и выплаты при страховании «Зелёная карта»

за 2012-2013 годы (I квартал)

(тыс. леев)

I квартал 2012 года

I квартал 2013 года

Собрано премий

Выплачено по страховым случаям

Собрано премий

Выплачено по страховым случаям

“ASITO” SA

11017

3903

9225

3431

“DONARIS-GROUP” SA

5389

1023

5874

916

“GRAWE CARAT ASIGURĂRI” SA

5999

2958

3906

1241

“MOLDASIG” SA

13982

3575

14051

5797

“MOLDCARGO” SA

14320

2476

23713

3348

“MOLDOVA-ASTROVAZ” SA

1082

754

1168

457

Итого

51789

14689

57938

15191

Как следует из приведенных данных, при стагнации молдавской экономики по сравнению с предыдущим годом с застрахованных было собрано премий (стоимость страхового полиса) на 11,9% больше, а выплачено с ростом только на 3,4%. А это указывает на повышение доходности бизнеса. Кроме того, из поступлений денежных средств выплачено по страховым случаям всего-то 26,2%! Супер эффективность! Но вот незадача: все компании страховщиков суммарно нарастили сборы на 6,3 млн. леев, а только одно Moldcargo на 9,4 млн.! Значит, получается, что остальные компании оказались, в основном, в минусе. Что и демонстрируют данные приведенной таблицы. Одновременно следует принять во внимание и то, что прибавка по Moldcargo была получена за не полный квартал, а лишь за январь и февраль месяцы, так как в марте данная компания страховые полисы «Зелёная карта» уже не выдавала. Её после длительных тяжб, как известно, всё же лишили этой чрезвычайно лакомой статьи дохода за то, что она продавала полисы, дескать, со скидкой!

Но тогда получается, что если бы в Moldcargo драли с клиентов, как и в остальных компаниях, то поступления были бы ещё выше!

Но куда ещё выше? В 2012 году они собрали страховых премий 25,5% от всего страхового рынка по «Зелёной карте», а в 1 квартале – уже 40,9%!

Отсюда возникает закономерный вопрос: в чём же секрет столь ошеломительного успеха? Неужели только одни скидки обеспечили такой подъём денежных поступлений?

Для начала давайте рассмотрим ситуацию в этом секторе страхования, скажем, начиная с года принятия законов РМ: «О страховании» № 407 от 21.12.2006 и «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» № 414 от 22.12.2006.

Таблица 2

Поступления и выплаты при страховании «Зелёная карта» за 2006-2012 годы

(млн. леев)

Годы

Собрано премий

Выплачено по страховым случаям

Процент выплат

2006

102,94

36,66

35,61

2007

130,67

28,31

21,67

2008

159,10

31,84

20,01

2009

141,74

28,53

20,13

2010

170,58

40,70

23,86

2011

190,91

59,40

31,11

2012

210,86

77,90

36,94

Итого

1 106,80

303,34

27,41

Как мы видим, из года в год у страховщиков сборы росли достаточно высокими темпами. Исключением стал лишь 2009, первый кризисный год. А вот выплаты составили в среднем 27,4%! Определённый перекос с оплатой страховых случаев, прорезавшийся в 2012 году в 36,9%, был во многом предопределён компанией Moldova-Astrovaz, в последние годы сворачивающей свою деятельность. По данным НКФР при сборах 4,3 млн. леев она возместила 21,9 млн. или 28,1% от суммы выплат всеми компаниями.

Тем не менее, компенсация ущерба по страховым случаям все эти годы осуществлялась, примерно, вдвое ниже нормы, которая должна была бы закладываться НКФР при ежегодном утверждении тарифов на данный вид страхования. А точнее – 52%! Так, по крайней мере, предписывает соответствующая Методология, которая в последней редакции была утверждёна Постановлением Правительства № 318 от 17 марта 2008 года. В ней пунктами 7 и 8 было установлено, что для «Зелёной карты» расходы страховщика составляют до 20%, маржа прибыли – до 7 и издержки на перестрахование – 18%. Плюс к ним взносы в специальные фонды 2,5% (Национальный гарантийный фонд и Фонд компенсаций). Ещё 0,5% перечисляются непосредственно НКФР. Вот и получается, что, то ли из-за патологической некомпетентности, то ли из-за меркантильного умысла сотрудников НКФР, застрахованных за рассматриваемый период противоправно обобрали на 240 млн. леев!

Нынешняя Коалиция проевропейского правления, как и прежний правящий Альянс, во всю распинается о непримиримой борьбе с коррупцией. Но при этом, фактически, те же чиновники, оставшиеся в тех же властных структурах, напрочь не хотят видеть, что НКФР на протяжении семи лет из года в год вдвое завышала тарифы для «Зелёной карты». Впрочем, аналогичные «просчёты» систематически происходили и при утверждении тарифов по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Почему-то хронически слепым остаётся и Министерство экономики – разработчик данной Методологии. А ведь данное министерство ответственно в стране за ценовую и тарифную политику! Его, безусловно, квалифицированный аппарат уже ряд лет упорно не обращает внимание на то, что перестрахование в 18%, которое первоначально было установлено Советом Лондонского Бюро "Зелёная карта" ещё в 2001 году, уже давно трансформировалось в 10%! Тем самым как бы дополнительно легализуются ещё 8% неправедных доходов страховых компаний.

Но вернёмся к секрету эффективности менеджмента Moldcargo. Дело в том, что запредельные поборы страховщиков давно не давали покоя транспортникам-автомобилистам. И поскольку добиться справедливых тарифов в нашей стране дело, практически, безнадёжное, они, изрядно помаявшись, решили создать собственную страховую компанию. Уж если и переплачивать, то хотя бы самим себе.

Создать-то создали, да кто же их пустит на золотую жилу «Зелёной карты». Как следствие, прошли они «Крым, Рим и медные трубы», даже судились. Но, как говорится, и вода камень точит. В итоге Moldcargo, как и Donaris-Group, с 2010 года всё же добились своего заветного желания. И результаты не замедлили сказаться. Транспортники стали платить меньше, да и прибыль от страхования уходила не «дяде», а своим же учредителям. С 2010 по I квартал 2013 года включительно в Moldcargo собрали 118,1 млн. леев, а возместили по страховым случаям лишь 16,4 млн. или 13,9%!

Таблица 3

Поступления при страховании «Зелёная карта» в разрезе компаний за 2009-2012 годы

(тыс. леев)

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

ASITO SA

41788

51295

43065

46729

DONARIS-GROUP SA

8707

22864

21810

GRAWE CARAT ASIGURĂRI SA

11557

25670

21904

21525

MOLDASIG SA

68604

67479

62071

62680

MOLDCARGO SA

4580

36021

53816

MOLDOVA-ASTROVAZ SA

16786

12853

4982

4296

Итого

141736

170583

190907

210858

Из данных уже этой таблицы становится очевидным, что Moldcargo, попав в «райские кущи», начало стремительно вытеснять другие компании. За три года своей деятельности совместно с Donaris-Group они выросли до 75,6 млн. леев собираемых страховых премий, тогда как остальные потеряли 6,3 млн. своего рынка. Но кто же такое стерпит?

Нашёлся и повод для устранения Moldcargo: предоставляемые ими транспортным компаниям скидки к действующим тарифам на страховые полисы!

Кто-то, наверняка скажет, что это же бред, так как во всём мире наказывают как раз те компании, которые завышают свои тарифы от уровня, установленного соответствующими регуляторными структурами. Ибо любое государство, по логике своего бытия, просто обязано стоять на страже интересов, прежде всего, потребителей! Но усомнившиеся подзабыли, что живут-то они в Молдове.

Дело в том, что в первоначальной редакции закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности…» страховщикам на первом этапе запрещалось предоставлять клиентам скидки от утверждённых НКФР тарифов с мотивировкой, что это якобы временная мера, необходимая для финансового становления ещё не окрепших национальных страховых компаний. Поэтому тогда в статье 40(5) было прописано: «По истечении 5 лет со дня вступления в силу настоящего закона страховщики будут устанавливать по договоренности со страхователями размер страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности…».

Прошло 5 лет, однако и в новой редакции, опять же с молчаливого безучастия теперь уже и Совета по конкуренции, по-прежнему оказалась прописанной всё та же явно антирыночная норма:

«(5) По истечении 5 лет со дня вступления в силу настоящего закона страховщики будут устанавливать по договоренности со страхователями размер страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности в соответствии с нормативными актами, утвержденными органом надзора, и с применением системы "bonus-malus", разработанной Органом надзора».

[Ст.40 ч.(5) изменена ЗП94 от 26.04.12, МО149-154/20.07.12 ст.484]

В целом, более развёрнутая и детальная информация о псевдо реформировании молдавского рынка страхования приводится в статье «С подачи властных структур страховщики всё активнее и активнее чистят наши карманы» от 2.03.2013

Так что же в итоге с марта месяца получила страна после удаления с рынка Moldcargo?

В тех случаях, когда страховой полис покупается на короткие сроки, действительно, бывшие клиенты Moldcargo вынужденно отправились к другим страховщикам. А вот там, где нужно было выложить значительную сумму, стали искать варианты. Ибо просто так отдать несколько сот евро, когда возможны и другие щадящие варианты, невольно призадумаешься?

Например, сегодня в Молдове полная стоимость предлагаемого страхового полиса «Зелёная карта» для легкового транспорта и мотоциклов на год составляет €427,7, а для грузовых автомобилей уже достигает €1160,9, автобусов – €1344,2. (См. http://autoasigurare.md/content19.html). И это в то время, когда в Румынии, Польше, Украине, Болгарии аналогичные полисы можно приобрести без проблем и, примерно, вдвое дешевле! Естественно, незамедлительно подсуетился и теневой сектор, предложив желающим контрафактные «Зелёные карты».

Что несколько утешает, так это то, что беспредел, творимый страховщиками и их лоббистами, всё же достаточно сильно «зацепил» отдельных представителей власти, которые ещё не полностью увязли в «принципах и ценностях», направленных на разграбление собственной страны. Так, депутаты парламента Вячеслав Ионица и Семён Фурдуй, переступив через расписанный раздел секторов экономики между партиями правящего Альянса, как-то отважились, хотя бы частично, покуситься на сей «Карфаген». Ещё в феврале месяце они разработали проект поправок к злополучному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности…». Их редакционные корректировки, судя по информации, поступившей в медийное пространство, предусматривали возврат рынка «Зелёной карты» в поле лояльной конкуренции, что позволило бы привести к снижению стоимости полисов, как они полагали, не менее чем на 40%.

Но запредельное стяжательство страховщиков и их крышевателей, как и у той, всем известной с детства мартышки, намертво ухватившей в кувшине с узким горлом приманку, не позволяет погасить ими же порождённую проблему, которая по нарастающей топит собственные иллюзии о незыблемости рукотворного праздника жизни. Именно поэтому значительная часть владельцев транспортных средств вынужденно находит свой, обходной путь снижения собственных издержек по «Зелёной карте». А станет это очевидным уже по финансовым результатам II квартала.

Обсудить